Angry Bear »Os planos Bronze ACA são terríveis. Os planos de bronze costumam ser a melhor escolha

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Andrew Sprung escreve sobre a ACA. Eu o leio com bastante frequência, pois suas postagens são análises especializadas da ACA e da área da saúde. Recentemente, esse comentário foi postado por Andrew sobre os benefícios de obter um plano Bronze, em oposição a um plano Gold, se enfrentar grandes despesas diretas (prêmios + franquias).

“XPOSTFACTOID” Principalmente sobre a ACA: Obamacare to Trumpcare.

Os planos de bronze são terríveis. Os planos de bronze geralmente são a melhor escolha.

Na discussão do mercado da ACA (e do seguro de saúde em geral), as franquias costumam ser usadas como substitutas de custos diretos. Agora, aqui está David Anderson para nos lembrar que o custo máximo de um plano (MOOP) de um plano pode ser igualmente importante – e que o MOOP geralmente não corresponde particularmente ao nível do metal.

O MOOP mais alto permitido em todos os níveis de metal é $ 8.150 (uma farsa pelos padrões internacionais dos países ricos). Aqui está o mapeamento de David da gama de MOOP para planos de ouro nos estados HealthCare.gov. Verde escuro é $ 2.500 MOOP; o vermelho escuro custa US $ 8.150.

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Como David ressalta, os planos de bronze serão um negócio melhor para quem sabe que atingirá o máximo do seu bolso. Como ele apontou em outro lugar (e de passagem aqui), são necessários muito mais gastos para atingir o máximo máximo em um plano de ouro – digamos, US $ 30.000 – do que em um plano de bronze. Isso ocorre porque, quando você atinge sua franquia (provavelmente é relativamente baixa em um plano ouro com MOOP alto), uma alta porcentagem dos custos resultantes será coberta em um plano ouro até que o MOOP seja atingido, quando a cobertura chega a 100% para custos resultantes (se você permanecer na rede).

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E, como já observei anteriormente, para um inscrito não subsidiado, a janela na qual os gastos gerais mais baixos em um nível mais alto do metal ultrapassará o maior custo premium geralmente é bastante estreita. Nos casos em que o preço do prêmio é mais ou menos proporcional ao valor atuarial (e no mercado da ACA, geralmente não é), você precisa gastar uma boa quantia em assistência médica, mas não tanto quanto uma estadia hospitalar curta provavelmente custará, por um período plano de alto nível de metal vale a pena, especialmente um com maior MOOP. (Como o seguro de saúde Jenny Hogue aponta, uma internação de três dias provavelmente atingirá o máximo de qualquer MOOP.)

Isso leva a duas conclusões dissonantes:

1) Pelos padrões internacionais, os planos de bronze são uma farsa. Os franquias têm em média cerca de US $ 6.000, o MOOP em torno de US $ 7.000. Essa é uma quantidade enorme de exposição financeira para pessoas “não seguradas” e não ricas – deixando de lado uma maior exposição ao custo por meio de cobrança de saldo, redes estreitas e recusa das seguradoras em pagar pelos tratamentos prescritos.

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2) Para inscritos no mercado individuais que ganham mais de 200% do Nível Federal de Pobreza e, portanto, não são elegíveis para subsídios fortes de Redução de Compartilhamento de Custos (que mantêm o MOOP abaixo de US $ 2.500 para planos de prata), os planos de bronze geralmente são a escolha racional. Isso pode não ser verdade quando as peculiaridades do mercado da ACA lançam planos de ouro ou prata com grandes descontos ou para pessoas com custos crônicos substanciais de saúde, mas sem custos catastróficos, mas é verdade com mais frequência. É especialmente verdade na era do carregamento de prata *, quando os planos de bronze são gratuitos ou muito baratos para muitas pessoas com renda na faixa de 200 a 400% de FPL. Testemunhe o êxodo de prata desde 2017 (o último ano sem carga de prata) entre os inscritos nessa faixa de renda:

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Inscrição por nível de Metal em 201-400% FPL, 2017-2019
HealthCare.gov afirma:

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O aumento acentuado do ouro, bem como a inscrição no bronze, refletem o impacto da carga de prata, que em muitas áreas disponibilizou planos de ouro por menos do que o custo da prata de referência. O bronze se tornou o nível de metal preferido nesse nível de renda – e ainda mais para os não subsidiados.

No período que antecedeu a passagem da ACA, vários observadores conservadores e independentes apresentaram planos para financiar federalmente o seguro catastrófico, às vezes com um mercado comercial associado para cobertura abaixo do limiar catastrófico. Os planos de bronze são uma cobertura essencialmente catastrófica. Na era do carregamento de prata, os planos de bronze estão disponíveis gratuitamente para mais da metade dos inscritos em bolsa (inscritos com renda abaixo de 200% da FPL, felizmente, os planos de prata foram aprimorados com CSR, que reduzem os custos diretos de pagamento para algo próximo à renda níveis adequados).

Os defensores da saúde em vários estados estão considerando e propondo várias medidas criativas para aumentar o acesso e a acessibilidade do seguro de saúde (ver Novo México). Pergunta: um estado no qual os planos de bronze gratuitos estão amplamente disponíveis pode promover um mercado comercial ou um plano estatal autossustentável que ofereça cobertura suplementar ao primeiro dólar, limitada a, digamos, US $ 5.000 ou US $ 7.000 por ano? Problema garantido, cobertura abrangente para esse nível – quanto custaria para ser autossustentável?

ATUALIZAÇÃO: Como atuário Gabriel McGlamery aponta, um plano direto de benefícios limitados que ofereça cobertura abrangente até o limite de cobertura seria ilegal, pois apenas tipos de planos muito limitados (listados aqui) não estão sujeitos à proibição de limites de cobertura. Isso inclui planos de acidentes e doenças específicas, que às vezes são agrupados como complemento da cobertura individual do mercado, conforme descrito aqui. Planos de indenização fixa também são permitidos como planos suplementares se seus benefícios não forem coordenados com qualquer outro plano.

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P.S. Qualquer ação estatal desse tipo para reduzir o alto POO nos planos da ACA seria uma forma de arbitragem, aproveitando as anomalias de preços causadas pelo carregamento de prata. Ou seja, se o governo federal oferecer 60% de cobertura antivírus com um grande desconto, adicione um antivírus extra ao custo. De certa forma, é mais fácil imaginar um estado vermelho fazendo isso – incentivando um mercado de seguros suplementares subscrito por médicos.

Planos de bronze são terríveis. Os planos Bronze costumam ser a melhor escolha, XPOSTFACTOID, Andrew Sprung, 17 de fevereiro de 2020



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