Empréstimos contingentes de renda como um pano de fundo da política COVID

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Empréstimos contingentes de renda como um pano de fundo da política COVID 1

[[TOTM: A seguir, parte de uma série de blogs de convidados e autores da TOTM sobre direito, economia e política da pandemia COVID-19 em andamento. Toda a série de postagens está disponível aqui.

Esta postagem é de autoria de Sam Bowman(Diretor de Política de Concorrência, ICLE).]

Nenhum pacote de suporte para trabalhadores e empresas durante o desligamento do coronavírus pode ser abrangente. No Reino Unido, por exemplo, o governo está se oferecendo para pagar 80% do salário dos trabalhadores sob licença, mas isso não se aplica a trabalhadores por conta própria ou a muitos trabalhadores da economia, e até agora tem sido difícil pensar em uma maneira de dando-lhes apoio equivalente. É provável que o projeto de lei aprovado pelo Congresso tenha problemas semelhantes.

Independentemente de encontrar ou não soluções para esses problemas, pode valer a pena implementar o que você pode chamar de política de “recuo” que permite que as pessoas acessem dinheiro caso não possam acessá-lo por meio de outras políticas que estão sendo implementadas. Isso não precisa fornecer suporte equivalente a outros pacotes, apenas para garantir que todos tenham acesso ao dinheiro necessário durante o desligamento para pagar suas contas e aluguel e cobrir outros custos essenciais. O objetivo aqui é apenas manter todos à tona.

Um mecanismo para fazer isso pode ser oferecer empréstimos com contingência de renda a qualquer pessoa atualmente residente no país durante o período de desligamento. Trata-se de empréstimos cujo pagamento é determinado posteriormente pela renda do mutuário e é assim que os estudantes no Reino Unido e na Austrália pagam pela universidade.

No Reino Unido, por exemplo, nos termos atuais do pagamento de empréstimos para estudantes, depois que um aluno se forma, seus ganhos acima de um determinado limite de renda (atualmente £ 25.716 / ano) são tributados a 9% para reembolsar o empréstimo. Portanto, se eu receber R $ 30.000 / ano e tiver um empréstimo para pagar, pago R $ 385,56 / ano adicionais para pagar o empréstimo (9% dos 4.284 R $ que estou ganhando acima do limite de renda); se eu ganhar 40.000 libras / ano, pago 1.285,56 / ano adicionais. O empréstimo incorre em uma taxa de juros anual igual a uma medida anual de inflação mais 3%. Depois que você paga o empréstimo, não há mais pagamentos, e qualquer quantia ainda não paga trinta anos após o primeiro empréstimo ser baixado é baixada.

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Na prática, esses termos significam que há um subsídio significativo para estudantes universitários, a maioria dos quais nunca paga o valor total. Sob um esquema de pagamento menos generoso que existia até recentemente, com um limite de renda mais baixo para pagamento, de cada 1 dólar emprestado pelos estudantes, o custo de longo prazo para o governo era de 43,3 p. Isso é considerado por muitos como uma característica do sistema, e não um bug, devido à crença de que a educação universitária tem externalidades positivas e porque essa abordagem reúne alguns dos riscos associados à busca de uma carreira de pós-graduação (o risco de acabar com um emprego mal remunerado, apesar de ter gasto muito em sua educação, por exemplo).

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Para empréstimos disponíveis ao público em geral, poderia ser aplicado um conjunto diferente de critérios de reembolso. Poderíamos permitir que qualquer pessoa que tenha apresentado uma declaração fiscal W-2 ou 1099 nos últimos dezoito meses (ou tenha apresentado uma declaração de autoavaliação no Reino Unido) emprestar até algo em torno de 20% da renda anual média nacional, a ser pago de volta por meio de alguns pontos percentuais extras em seu imposto de renda federal ou, no Reino Unido, contribuições para a National Insurance nos dez anos seguintes, com a taxa retornando ao normal após o pagamento do empréstimo. Pode ser necessário fazer alguma outra disposição para as pessoas que se aproximam da aposentadoria.

Com uma taxa de juros baixa e indexada à inflação, isso permitiria às pessoas que precisam de fundos acessá-las, mas a torna inútil para quem não precisa pedir empréstimos.

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Se, como as propinas dos estudantes, os empréstimos forem baixados após um certo período, os assalariados provavelmente nunca pagarão a totalidade do ’empréstimo’ – como uma transferência única (ou seja, que não distorce o trabalho ou incentivos para poupança). destinatários) a pessoas mal pagas, isso provavelmente não é uma coisa ruim. A maioria das pessoas, no entanto, pagaria como e quando pudesse. Para os trabalhadores independentes em particular, poderia ser uma fonte valiosa de liquidez durante um período inesperado em que eles não podem trabalhar. No geral, ele funcionaria como uma transferência monetária para os menos assalariados e uma injeção de liquidez para todos os que tirarem vantagem do esquema.

Isso teria vantagens sobre o dinheiro que é dado a todos os cidadãos dos EUA ou do Reino Unido, como alguns propuseram, porque a maior parte do dinheiro que seria distribuído seria reembolsada, de modo que a carga líquida sobre os contribuintes seria menor e, portanto, as perdas de peso morto criadas pelo adicional o imposto necessário para pagar seria menor. Mas você também eliminaria a necessidade de testes de recursos, baseando-se na auto-seleção.

O maior obstáculo para implementar algo assim pode ser administrativo. No entanto, se o governo se comprometer a criar algo assim, os bancos e as empresas de cartão de crédito podem estar dispostos a intervir no curto prazo para emitir empréstimos de curto prazo, sabendo que as pessoas poderão reembolsá-los assim que o esquema do governo foi criado. Para facilitar isso, o governo poderia garantir os empréstimos feitos por bancos e empresas de cartão de crédito agora e permitir que as pessoas optassem pelos empréstimos contingentes de renda posteriormente, para que não houvesse necessidade de legislação imediatamente.

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A velocidade é extremamente importante para ajudar as pessoas a preencher as lacunas em suas finanças. Como complemento aos outros planos do governo, empréstimos contingentes a renda para grupos como trabalhadores independentes podem ser uma maneira útil de capturar pessoas que, de outra forma, cairiam nas brechas.



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